Микрофинансирование позволяет малому бизнесу и населению страны относительно оперативно получать небольшие краткосрочные займы. По сравнению с кредитом в банке микрозайм получить на много проще, однако процентные ставки по таким кредитам, как правило, заметно выше.
Учитывая важность микрозаймов для рынка кредитования, не надо забывать, что организации, которые осуществляют выдачу таких займов, являются важным элементом финансовой системы страны, выполняя серьезную миссию на локальных рынках.
Данная услуга часто является распространенной в регионах России, где мало банков, а, следовательно, частнику в небольшом городке будет сложнее получить кредит. Если заем нужен срочно, то микрофинансовые организации (МФО) способны удовлетворить потребность человека в деньгах на короткий срок.
На рынке услуг микрофинансирования действуют следующие кредитные организации: потребительские кооперативы; сельскохозяйственные потребительские кооперативы; жилищные накопительные кооперативы; микрофинансовые компании и ломбарды.
В сегменте микрозаймов, выдаваемых МФО, в вопросах регулирования этой деятельности существуют некие ограничения, которые, в первую очередь, касаются запрета Центробанка на выдачу кредитов под залог жилья. Но при этом указанные ограничения не распространяются на выдачу займов – zaim-pod-zalog-pts.com под залог автомобиля, выдачей таких займов, как правило, занимаются автоломбарды.
Центральный Банк России запускает некоторые меры, которые направлены на то, чтобы навести порядок на рынке кредитной кооперации, ломбардов, а также пресечь некие серые схемы и прекратить нелегальную деятельность по кредитованию под залог недвижимого имущества.
На фоне вводимого регулирования усиливается консолидация отрасли. Снижение кредитных ставок заставляет МФО снижать издержки и повышать эффективность бизнеса, по этой причине на рынке возрастает конкуренция, количество игроков с рынка постепенно отваливается. В наибольшей степени такая тенденция заметна в сегменте интернет кредитования, так как технологичные компании пытаются усилить свои конкурентные позиции на рынке.
Кроме того, Центробанк предпринимает попытки, которые направлены на ужесточение ответственности нелегальных кредиторов. Новый законопроект, который регламентирует сегмент микрофинансового рынка, как ранее рассчитывали представители ЦБ, мог бы вступить в силу уже в начале 2020 года.
Примерно около 20% от совокупного кредитного портфеля МФО, составляют займы по ставкам от 8% годовых и выше, которые были выданы малому бизнесу. В 1-м полугодии 2019 г. рынок работал с максимальной дневной ставкой 1,5%. В течение 2019 года последовательно МФО адаптировались к новому регулированию, которое вступало в силу. Во 2-м полугодии 19-года на рынке начала действовать ставка уже в размере 1 %.
Структура портфеля микрозаймов с начала года остается стабильной. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля в размере 58% занимают займы сроком до одного года (IL). Деньги до зарплаты (PDL) составляют долю на уровне 24%. На кредиты для малого и среднего предпринимательства (МСП) приходится 18% от совокупного портфеля.
На рынке в последнее время стала наблюдаться тенденция, в соответствии с которой происходит постепенное перераспределение структуры рынка в сторону более долгосрочного сегмента.
Рынок в сегменте интернет займов стал более концентрированным. На данный момент 58 микрофинансовых организаций выдают по категории PDL через интернет канал денег больше, нежели 557 МФО, у которых в наличии имеются только офлайн пункты по выдаче денег.
Несмотря на то, что количество офлайн пунктов на рынке велико, за последнее время было закрыто более 2 тыс. стационарных точек по выдаче денежных средств. Таким образом, наблюдается тенденция к снижению количества спонтанно принятых решений о заимствовании потенциальными заемщиками. Переход займов по категории PDL в интернет пространство, по мнению представителей Банка России, является позитивным трендом.
В 4 квартале 2019 года доля просроченных кредитов (NPL 90 +) незначительно снизилась. Показатель просрочки NPL 90 + в большинстве случаев зависит от объемов продаваемых долгов. Таким образом, ежеквартальный объем проданной задолженности составляет разброс 2-4% и является более-менее равномерной величиной. Стоит также заметить, что указанные показатели имеют некие сезонные всплески.
Прирост NPL 90 + в течение 2019 года происходил на фоне энергичного наращивания компаниями портфелей в ожидании ограничений со стороны регулятора. К концу прошлого года рынок стал заметно спокойнее, поэтому дальнейший рост NPL 90 + может вновь быть заметен в последующие периоды.
Из-за внедрения Центробанком новых правил ведения деятельности на рынке стал наблюдаться эффект охлаждения, соответственно, темпы прироста рынка стали замедляться.
По итогу 2019 года объем выданных займов увеличился на 26 % при условии, что за 2018-й рост был на уровне 45 %. Охлаждение рынка заметно в наибольшей степени в сегменте рынка займов до зарплаты (PDL), падение объемов по этому сегменту в 3-м квартале 19-го года впервые привело к снижению темпа ежеквартального прироста.
Результатом вступления в силу 2-го пакета запретов, согласно 554-му закону, позволило, как считают представители Центробанка РФ, ограничить количество стационарных пунктов выдачи займов по категории PDL, а также введение данного пакета позволило увеличить количество выдач займов через интернет.
Чего такого уникального удалось добиться, если организации МФО перешли по роду своей деятельности из офлайн среды в виртуальное пространство? Таким вопросом задаются аналитики бюро groupmarketing.ru и не могут понять, какого-такого прорывного эффекта удалось добиться ЦБ благодаря своим запретам на рынке микрофинансирования.
От того как ЦБ презентует вышеописанный факт, возникает ощущение, что специалисты данной организации сильно заблуждаются, когда публикуют в своих отчетах несколько нелогичные формулировки.
С начала 2019 года, Центробанк также обращает на это внимание, в 3-м квартале снижение в этом сегменте рынка PDL составило 13,5% по сравнению с кварталом ранее. Замедление в этом сегменте займов связано со снижением максимально допустимой процентной ставки до уровня 365% годовых. До 2019 года данная процентная ставка доходила до 841% в год.
Вновь введенное регулирование, исходя из анализа ЦБ, позволяет свидетельствовать о том, что ведущие игроки рынка постепенно смещают фокус своих стратегий в продвижение на рынке среднесрочных продуктов, переходя в смешанную модель бизнеса.
По вопросу претензий, предъявляемых к организациям МФО, специалисты ЦБ не наблюдают какого-то нездорового увеличения. Количество претензий к МФО в целом растет пропорционально росту рынка, что составило за 1-е полугодие 2019 года 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го года, при этом большую часть претензий следует называть запросами на разъяснение законодательства.
Немаловажной проблемой для рынка остается деятельность нелегальных кредиторов, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Обращение к их услугам может быть опасным для заемщика. Нелегальные кредиторы могут обманным путем под залог жилья заставить клиента подписать кредитный договор, который включает заведомо высокую процентную ставку. Судебные тяжбы с нелегальными кредиторами могут отнять у заемщика множество времени и нервных сил.
Центробанк также отмечает, что в 1-м полугодии 2019 г. примерно в 12 раз увеличилось количество жалоб на превышение суммы начисленных процентов по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. При этом, результаты проверок показывали, что в 85% случаев не находилось подтверждения того, что было заявлено в жалобах.
Банк России обеспечивает надзор за деятельностью МФО напрямую и через саморегулируемые организации, также контролирует микрофинансовый рынок в целом и ведет государственные реестры участников данного рынка. Чтобы не стать жертвой нелегальных кредиторов, заемщику следует проверить кредитную организацию на предмет ее присутствия в реестре Банка России.
Дата публикации: 22-05-2020г.
Автор обзора: ФинПромТорг (Москва)
WEB: groupmarketing.ru
Настоящий обзор аналитического бюро groupmarketing.ru является второй серией маркетингового исследования на тему о самых популярных смартфонах, которые запредельно переоценены на рынке в стоимостном выражении. Этот обзор включает в себя вторую группу ТОПовых мобильников, которые занимают места с 6-го по 11-ое в рейтинге самых переоцененных смартфонов.
Пожалуй, сказанное в предыдущем абзаце не относится только к модели Honor 9, которая имеет вполне приемлемую цену, но, к сожалению, низкой цене соответствует и невысокое качество. Первая серия исследования – рейтинг самых переоцененных смартфонов ТОП-5 (места с 1-го по 5-ое) находится здесь.Honor 9. Качество премиальных устройств.Модель LG G6. Красивые отзывы, но продажи разочаровывают. Huawei MATE 10 PRO. 8-ое место в рейтинге самых переоцененных мобильных телефонов.HTC U11. Необходимо эффективное продвижение.OnePlus 5T. Устройство делит 10-ое и 11-ое места в рейтинге самых переоцененных мобильных телефонов.Google Pixel 2 XL. Самый быстрорастущий бренд среди смартфонов в США.Honor 9. Качество премиальных устройств. 6-ое место в рейтинге самых переоцененных мобильных телефонов.
Душевая_ERLIT. Цены розничные.
Специалисты бюро groupmarketing.ru продолжают исследовать рынок товаров для дома, благодаря чему продолжают выявлять наиболее уникальные разработки по различным категориям товаров, которые могли бы привлечь наибольшее внимание потенциальных потребителей. Настоящий обзор написан на тему оборудования для душевых комнат.
Самогонный_аппарат. Цены розничные.
В России на потребление самогонных алкогольных напитков, по оценкам аналитического бюро groupmarketing.ru, приходится около 12 млн. декалитров в год, что составляет долю примерно 6,4% в общей структуре российского рынка алкогольной продукции (без учета пива). Спрос на самогонные аппараты растет. Теперь иметь собственное мини производство самогонных напитков в домашних условиях – это почетное хобби, сравнимое с выращиванием овощей и фруктов на дачных участках.
Пальто_мужское. Цены розничные.
С детства нас учат не оценивать книгу по обложке, но наше первое впечатление о ком-то обычно всегда основано на его внешности. И хотя широко распространено мнение, что женщины любят своими ушами, чувство стиля у мужчин все еще может производить сильное впечатление на них, о чем говорят результаты многих исследований.
Котел_Vaillant. Цены розничные.
В ближайшие 6-7 лет аналитики предсказывают рынку газовых котлов положительную динамику. Производители соответствующего газового оборудования будут обеспечены гарантированным спросом, а любые инвестиции в отрасль по производству газовых котлов для жилищного сектора будут с легкостью окуплены.
*Примечание: Если в контексте информационного материала, опубликованного на интернет сайте groupmarketing.ru, не указывается, что это коммерческая версия обзора (коммерческий обзор), то такой материал распространяется на бесплатной основе. Для коммерческих обзоров стоимость указана при переходе по ссылке см.подробнее. Все коммерческие обзоры распространяются на условиях оплаты в безналичной форме. За более подробной информацией необходимо обращаться по контактным данным, которые указаны здесь.
Покупаем окна бу по выгодным ценам. Новый бизнес проект на рынке пластиковых окон из материала ПВХ.
